1　除现金储备外加强保险

家庭现金分日常支出储备和紧急风险储备，以日常支出储备为主，一般为家庭月固定生活支出的3-6倍。王先生夫妇每月有稳定的工资收入，因此银行活期存款账户保持2万元即可，现在账户剩余4万元可用于其他投资。

家庭年支出12万元，按10年计算，家庭风险保额220万元。王先生和王太太收入比为2：1，所承担的保额为150：70。家庭总保费估计在12000元-15000元，每个月为1000元-1200元之间。

2　教育金利用基金或万能险积累

目前在大中城市，一个孩子从出生到高中毕业阶段要花费40万元，出国留学两年的费用在40万-60万元，王先生夫妇希望孩子在国外上大学，目前孩子2岁，估计到22岁大学毕业需花费100万元；孩子的教育金准备是既不能少又不能晚的事情，因此教育金的准备应该以稳健投资为主。孩子17岁出国留学，现在还有15年准备时间，假设投资回报率4%，每年需要投入3万元。以债券型基金或万能险为主要投资方式，每月为孩子存入2500元。

3　现有资金可满足购房首付

目前国内房地产市场处于调整阶段，房价有所回落，但北京的降价空间不大，且以后还会上涨。王先生家计划5年内购买一套100万元住房，根据目前国际国内经济形势判断，我国正在进入降息通道，建议在适合的价位以按揭的形式购买，购买新房子后原有住房出租每月租金收入1200元。首付比例30%即30万元，住房公积金贷款30万元，期限20年；银行按揭贷款40万元，10年期；每月还款5000元，对王先生家庭生活品质不会构成重大影响。

新购住房除首付款30万元，还有各种税费及装修费用，总额为60万元左右。王先生现在有银行定期存款38万元，活期存款还可以拿出3万-5万元，加上借给朋友的20万元，完全可以满足需要。

4　结余资金按4：3：2：1比例投资

王先生家年结余近40万元，购买第二套住房后每年增加按揭还款支出6万元，结余资金30余万元，按照4：3：2：1的比例分别投入银行定期存款、债券型基金、股票型基金和股票上，按照各种金融产品综合预期收益率4%计算，25年后金融资产总额完全可以达到500万元以上，作为退休后的养老费用。

王先生家庭有购买门面房或投资其他实业的计划，但目前没有具体方向。根据研究，中国即将进入消费型社会，商业和服务行业将得到较快的发展。因此购买门面房租金回报相对较高。在具体操作中，建议认真评价该房产所处地段，周边消费人群状况及租金水平，计算出租回报率。如果投资实业，操作难度较大，对投资者的资金、精力、管理能力等诸多方面有较高的要求，建议慎重考虑。购买门面房或所需资金可以从前述投资中的银行存款和债券型基金中提取。

个案资料

王先生29岁，在一家跨国公司任职，月税后收入14000元，年终奖金2万-4万元；王太太30岁，在民营企业工作，月税后收入3500元，年终奖金5万元左右，家庭其他收入年10万-35万元。王先生和太太都有基本社保，两人的交通费和通讯费公司均可报销。有一个2岁的孩子。

王先生家现住房为一室一厅(无贷款)；有汽车一辆；基金16万元，市值16万元；股票持仓成本31万元，目前市值10万元；银行3个月定期存款38万元，活期存款6万元，朋友借款20万元，无利息，但可随时收回。

王先生家庭固定生活开销3000元/月，孝敬双方父母1000元/月，汽油费1000元/月,其他不定期支出6万元/年(包括购买首饰、旅游、培训费用等)。

理财目标

1)未来5年购买100万元的住房，原有住房用于出租，租金1200元/月。

2)给宝宝储备一定的教育基金，10岁前达20万元，准备大学出国留学。

3)25年后退休之际拥有500万元的金融资产。

4)想购买门面房或者投资其他实业。

财务状况分析

根据分析，王先生家庭财务状况良好，目前家庭无负债，财务风险较低。家庭消费支出占比较低，表明王先生家庭比较注意节俭；资产配置涵盖银行存款、基金、股票，较为全面。不足之处在于缺乏完善的风险保障规划，金融资产配置的比例不太合理。(理财顾问:东方华尔理财团队提供)